银行随意评级公司信用，律师维权护公平

李玉珠

律师

项目案例原创文章

导读：银行给上海百朗公司信用评级随意，律师代理公司维权，被上海青浦区法院判决撤销信用评级，使百朗公司恢复正常企业信用记录。
人民银行实行贷款信用等级五级分类，正常、关注、次级、可疑和损失五类贷款中，次级、可疑和损失可以归于不良资产。损失是指义务主体不复存在或完全没有履行义务的可能。可疑和次级是指存在或明显将存在违约可能的资产，但未来仍有全部或部分收回权益的可能。次级相对可疑来说，流动性要好，保全的可能性大，违约程度轻。

企业信用良好是企业良好信誉的名片，对企业降低融资成本等具有重要意义。

案情回顾

上海百朗公司为生产经营性企业，为资金周转经常需要向银行贷款，也多次成功获得银行信用贷款或票据贴现业务。

上海百朗公司于2012年9月11日，将承兑人为浦发银行西安支行的一张银行承兑汇票（票据号：3100005121957961，以下称本案承兑汇票），到期日为2013年3月3日，票面金额100万元，向农业银行某支行申请银行承兑汇票贴现，并收到贴现款973329.17元。由于承兑到期日为2013年3月3日是周日，农业银行某支行延期至2013年3月7日结清此票据款。

此后，上海百朗公司在向中国建设银行申请信用贷款时发现提示信息：上海百朗公司不符合小微企业快贷办理条件，参考代码：YBLA0201X017。上海百朗公司向其他银行贷款也遇到同样的结果。2019年5月5日百朗公司向中国人民银行查询征信中心查询《企业信用报告》后才发现，原来是因百朗公司在本案上述承兑汇票贴现业务中，被农业银行某支行在其信用记录中标注百朗公司：“企业已结清信贷存在票据贴现不良和关注类记录”代码为：YBLA0201X017，和上述代码相同。证明是农业银行某支行的信用评级行为造成了百朗公司此后无法获得银行信用贷款的结果。

发律师函

2019年5月29日百朗公司委托上海博拓律师事务所李玉珠律师（微信lawyerlyz）向农业银行某支行发送《律师函》，要求农业银行某支行在6月10日前将涉案票据贴现业务中百朗公司的信用等级改正为“正常”。

农业银行某支行回复称：我行对上述贴现业务进行风险分类认定是正常的业务行为，符合监管机构的规定，不存在损害贵司信誉的情况，与贵司能否取得其他金融机构的贷款，并不存在因果关系。

百朗公司委托律师向法院起诉

一、2019年11月4日，百朗公司委托上海博拓律师事务所李玉

珠律师、汪宇峰律师向上海市青浦人民法院起诉要求：

1、判令被告删除对原告“企业已结清信贷存在票据贴现不良和

关注类记录”的信用记录，停止侵害行为；

2、判令被告以书面形式为原告消除影响，恢复名誉，公开赔礼

道歉并在其经营场所内张贴。

案号：（2019）沪0118民初21452号

百朗公司代理人李玉珠律师认为：

原告在本案中向被告提交的票据贴现业务属于正常交易行为；被告在本案承兑汇票承兑后，给予原告信用评级为“关注”存在过错，是滥用信用评价权利，侵害了原告的名誉权，根据我国《民法总则》规定法人享有名誉权，民事主体不能滥用民事权利损害他人利益。另根据我国《侵权责任法》规定，原告有权请求被告承担侵权责任：停止侵权行为、消除影响、恢复名誉，公开赔礼道歉。

被告认为

被告认为，由于涉案汇票的兑付存在逾期情况，因此农业银行某支行将上述贴现业务的信贷资产风险分类认定为“关注类”。该行为是正常的业务行为，且坚持操作没有问题，百朗公司自身财务状况不符合金融机构的贷款条件才是其不能获得银行贷款的主要原因。请求法院驳回百朗公司全部诉请。

法院开庭审理认为和法院判决

2020年1月14日，上海市青浦区人民法院经两次公开审理本案认为：

涉案票据贴现业务办理过程中发生的逾期结清票据款项事实，与百朗公司无关。两被告在办理相关业务过程中未能尽到合理审慎的义务，导致原告百朗公司的企业信用记录中被记入票据贴现“关注类”信息，对原告百朗公司的正常经营和社会评价造成不利影响。因此，两被告的行为构成共同侵权行为，理应依法承担全部的侵权责任，即向中国人民银行申请撤销相关不良记录，恢复原告百朗公司的企业信用。故对原告百朗公司的诉讼请求，本院予以支持。至于两被告的各项抗辩意见，已做了回应。根据《中华人民共和国侵权责任法》和《中华人民共和国票据法》相关规定判决如下：

判决农业银行某两个支行应于判决生效之日起十內向中国人民银行申请撤销百朗公司企业信用记录中涉及号码31000051211957961银行承兑汇票票据贴现业务的关注类信息。

一审判决书（2019）沪0118民初21452号生效后，农业银行某两个支行主动向中国人民银行申请撤销了对百朗公司企业信用记录“关注”类信用记录。

企业信用评级对企业到底有什么作用？

一、企业在市场活动中有了一份有效的信用“身份证”
在市场经济中，各个企业（单位）都是独立自主的经营者，要签订购销合同、参加招投标、申请资质、争取政府采购等等都需要一个有效的信用“身份证”，才能取得对方信任。由社会上经过监管机关严格审查认可的信用评级机构，通过规范化的评估程序，独立、客观、公正地评定的信用等级，便成为一份有效的信用“身份证”，使合作者取得一个确切公认的信用信息，对加速进行合作决策起了无可替代的作用。
二、企业（单位）进入金融市场筹集资金有了一张可靠的“通行证”
    在资本市场中企业（单位）要运用债券等融资工具筹集资金，必须经过有资格的评估机构评定信用等级，才能发行债券；在信贷市场中（企业）单位要向金融机构申请贷款同样需要经过信用评级，特别是具有一定规模的重点大户贷款企业（单位）必须经过确认资格的独立第三方专业评级机构进行规范评估，才能获得金融机构的贷款支持。所以信用评级是进入金融市场必须取得的“通行证”。
三、企业（单位）降低筹资成本的重要手段
   在市场经济国家中，企业信用等级高低是直接与筹资成本大小挂钩的。信用等级高、资信优良的企业发行债券或申请贷款的是利率就低，信用等级低、资信状况差的企业发行债券或申请贷款利率就相对较高一点；没有信用等级的企业，即无信用等级者，就不允许在市场中发行债券，一般也很难贷到款。目前我国利率市场化改革已经稳步推开，根据人民银行规定，商业银行对企业的贷款可以在基准利率基础之上，根据企业信用状况，按风险收益对称原则来决定贷款利率的高低，因此，等级的高低必将直接关系到企业筹资成本的大小。
四、信用等级是企业的一项重要无形资产
    企业在市场竞争中需要知己知彼，自己需要了解竞争对手及合作伙伴的真实情况，同样竞争对手和合作伙伴也需要了解本企业的真实情况。由社会中介机构对企业评定的资信评估，就能客观、公正的提供这一信得过的信息，有利于企业之间的相互信任相互合作。取得良好信用等级的企业是一项重要的无形资产，它能吸引有关方面大胆放心与之合作，这对企业发展开拓了广阔的道路。即使在发展过程中某一年度信用等级偏低的企业，有了这一客观公正的信用记录，也会使金融机构或合作伙伴掌握和了解企业的历史过程和现实情况，从而得出正确的结论，与之继续支持和合作。
五、改进企业经营管理的一个重要动力
    在独立第三方对企业信用评估中，可以看到本企业好在哪里？不足又在哪里？能明确今后努力方向和发展思路。对取得优秀或较好信用等级的企业，等于对其经营状况作了一个客观的肯定和确切的评价，使企业进一步优化管理。评定等级偏低的企业也能从中看到不足，从而找出问题，改进工作，提高管理水平。